Los créditos para pymes en Chile se consiguen por cinco vías: (1) un crédito bancario con garantía estatal Fogape o Fogain (BancoEstado, Bci, Santander y otros, hasta UF 15.000), (2) BancoEstado Microempresas, desde $100.000 con tasas de 17% a 33,7% anual, (3) cooperativas y entidades no bancarias con el Crédito Corfo MiPyme (por ejemplo, Coopeuch), (4) microcréditos FOSIS de hasta unos $2,6 millones si estás en el 60% más vulnerable, y (5) adelantos sobre tus ventas con tarjeta, como TUU Adelanto (hasta $15 millones) o Mercado Pago. Si no quieres endeudarte, revisa los fondos concursables como Capital Abeja Emprende ($3,5 millones para mujeres) o Capital Semilla.
La regla práctica: si recién empiezas, apunta a microcréditos y fondos concursables; si ya tienes inicio de actividades y 12 meses de ventas, pide un crédito con Fogape y cotiza en al menos tres entidades; y si cobras con tarjeta todos los días, tus propias ventas te abren un adelanto rápido.
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Créditos para pymes en Chile 2026: tabla comparativa de opciones
Resumen de las alternativas más buscadas, con datos revisados el 29 de octubre de 2026 en los sitios oficiales de cada institución:
| Opción | Monto aprox. | Para quién | Qué te piden | Rapidez |
|---|---|---|---|---|
| Crédito con garantía Fogape (BancoEstado, Bci, Santander y otros) | Hasta UF 15.000; plazo hasta 10 años | Empresas y personas con giro con ventas hasta UF 100.000 al año | Inicio de actividades, ventas de los últimos 12 meses, sin morosidad | Días a semanas (algunos bancos lo dan online con oferta preaprobada) |
| BancoEstado Microempresas (comercial, capital de trabajo, Corfo, Fogape) | Desde $100.000; plazo de 90 días a 48 meses | Microempresas y trabajadores independientes | Evaluación del banco; ventas que respalden la cuota | Variable |
| Crédito Familia (BancoEstado) | Según evaluación | Microempresarios con al menos 1 año en el rubro, incluso informales | Boletas de compra o cuaderno de registros si eres informal | Variable |
| Crédito Corfo MiPyme / Coopeuch MYPE | Según la entidad; Coopeuch: hasta 24 meses (capital) o 60 meses (inversión) | Mipymes con ventas hasta UF 100.000 | Ser socio (Coopeuch), 12–24 meses de antigüedad | Variable |
| Microcrédito FOSIS (Banigualdad, Fondo Esperanza) | Aprox. $60.000 a $2.600.000; interés 1,4%–3,2% mensual | Personas en el 60% más vulnerable del RSH | Tener o querer iniciar un microemprendimiento | Cerca de 2 semanas |
| TUU Adelanto | Hasta $15.000.000 | Comercios que venden con máquina TUU hace 3 meses o más | Historial de ventas con TUU; oferta en el Espacio de Trabajo | Depósito en 1 día hábil tras aprobación |
| Créditos Mercado Pago | Hasta $5.000.000 (28 días) o $75.000.000 (18 cuotas) | Quienes venden con Mercado Pago o Mercado Libre | Vender al menos $15.000 una vez a la semana por 3 meses | Inmediato si tienes oferta |
| Fondos concursables (Capital Abeja, Capital Semilla) | Capital Abeja Emprende: $3.500.000 (no se devuelve) | Emprendedoras y emprendedores que postulan en convocatoria | Proyecto, plan de trabajo y aporte propio | Solo en fechas de postulación |
Fuentes: BancoEstado Fogape, tabla de tasas BancoEstado Microempresas, ChileAtiende Crédito Familia, Corfo Financiamiento MiPymes, Coopeuch Crédito MYPE, FOSIS acceso al microcrédito, tuu.cl/funcionalidades/adelanto-de-dinero, Mercado Pago créditos para negocios y Sercotec Capital Abeja Emprende.
¿Qué financiamiento te conviene según la etapa de tu negocio?
Si recién estás empezando (o vendes por Instagram sin inicio de actividades)
Los bancos casi siempre piden historial, así que tus mejores opciones son:
- Fondos concursables: el dinero no se devuelve. Revisa nuestra guía de Capital Semilla Sercotec y, si eres mujer, el Capital Abeja Emprende (más abajo).
- Microcrédito FOSIS: montos de aprox. $60.000 a $2.600.000 a través de Banigualdad o Fondo Esperanza, con intereses de entre 1,4% y 3,2% mensual. Es para personas en el 60% más vulnerable del Registro Social de Hogares y el programa funciona de marzo a noviembre.
- Crédito Familia de BancoEstado: acepta negocios con al menos un año de funcionamiento, incluso informales, si muestras boletas de compra o un cuaderno de registros. Puedes pagar la primera cuota hasta tres meses después.
Mientras tanto, formalizarte te abre la puerta a todo lo demás: mira el paso a paso del inicio de actividades en el SII y cómo emitir boleta electrónica gratis.
Si ya tienes inicio de actividades y al menos 12 meses de ventas
Aquí entra el crédito con garantía Fogape: lo piden peluquerías, pastelerías, almacenes y talleres para comprar equipos, mercadería o pagar arriendos. También puedes cotizar el crédito comercial de BancoEstado Microempresas, el crédito comercial Bci con Fogape o Fogain (hasta UF 15.000 según tus ventas) o el Crédito MYPE de Coopeuch, con 90 días de gracia para la primera cuota.
Si cobras con tarjeta todos los días
Tus ventas con tarjeta quedan registradas y sirven como historial. Con TUU, después de 3 meses vendiendo puedes recibir una oferta de adelanto; con Mercado Pago, si vendes al menos $15.000 una vez por semana durante 3 meses. Es una alternativa rápida para la temporada alta (por ejemplo, comprar insumos de repostería antes de Navidad), pero compara siempre el costo total con un crédito tradicional.
Fogape y Fogain: cómo funciona el crédito con aval del Estado
El Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios (Fogape) es la opción más buscada porque reemplaza el aval o la propiedad que el banco te pediría. Lo administra BancoEstado y lo fiscaliza la CMF. Sus condiciones principales, según BancoEstado:
- Para empresas o personas con giro con ventas anuales de hasta UF 100.000.
- Cubre hasta el 80% del crédito si vendes hasta UF 25.000 al año, y hasta el 50% si vendes entre UF 25.001 y UF 100.000.
- Financiamientos de hasta UF 15.000 y plazos de hasta 10 años.
- Sirve para créditos, leasing, factoring, líneas de sobregiro y boletas de garantía.
- Pagas una comisión por la garantía, además de los intereses.
Requisitos típicos: formalidad tributaria (persona natural con giro o empresa), acreditar ventas de los últimos 12 meses, destinar la plata al negocio, no tener protestos ni morosidades vigentes y no tener deudas con Fogape por garantías pagadas antes. En BancoEstado además debes tener o abrir cuenta corriente. Desde octubre de 2024, la línea Fogape Chile Apoya está abierta a todas las actividades económicas (fogape.cl).
Fogain es la garantía de Corfo: también cubre créditos, leasing y factoring de empresas con ventas hasta UF 100.000, con topes según tamaño (por ejemplo, microempresas hasta UF 5.000). No es un préstamo directo: la entidad financiera te evalúa y define qué porcentaje cubre.
¿Cuánto cuesta un crédito pyme? Tasas reales y ejemplo de cuota
La tabla publicada por BancoEstado Microempresas (créditos comerciales, Corfo, Fogape e Impulso Familia, de 90 días a 48 meses) muestra estas tasas:
| Monto del préstamo | Tasa mínima | Tasa máxima |
|---|---|---|
| $100.000 a $3.000.000 | 25% anual (2,05% mensual) | 33,70% anual (2,81% mensual) |
| $3.000.001 a $5.000.000 | 21% anual (1,73% mensual) | 27% anual (2,21% mensual) |
| $5.000.001 a $10.000.000 | 19% anual (1,60% mensual) | 21% anual (1,78% mensual) |
| Más de $10.000.000 | 17% anual (1,44% mensual) | 20,50% anual (1,71% mensual) |
Ejemplo: una estilista pide $2.000.000 a 18 meses para comprar sillones y secadores. Con la tasa mínima de 2,05% mensual pagaría una cuota de unos $133.991; con la máxima de 2,81%, unos $143.092. A eso se suman el seguro de desgravamen y el impuesto de timbres y estampillas. Si cada atención le deja $8.000 de ganancia, necesita unas 17 a 18 atenciones al mes solo para pagar la cuota.
Simulador de cuota de crédito pyme
Escribe el monto, la tasa mensual que te ofrecen y el plazo para ver tu cuota aproximada:
Cuota fija aproximada (sistema francés). El impuesto de timbres se estima en 0,066% del monto por mes de plazo, con tope de 0,8%. No incluye seguros ni comisión de la garantía.
TUU Adelanto y créditos de Mercado Pago: financiamiento según tus ventas
TUU Adelanto funciona distinto a un crédito con cuota fija: te adelantan plata a cuenta de tus ventas futuras y la devuelves con un porcentaje de lo que vendes cada día con TUU. Según tuu.cl:
- Hasta $15.000.000, para comercios con al menos 3 meses aceptando pagos con TUU.
- Se pide desde el Espacio de Trabajo (sección Ofertas), sin trámites presenciales, y se deposita en 1 día hábil una vez aprobado.
- Conoces el monto total a devolver desde el inicio. Si un día no vendes, no se descuenta nada; si al mes no alcanzas el mínimo, puedes completar con una transferencia. Si no pagas en el plazo, hay intereses moratorios.
- Ejemplo de tuu.cl: si vendes $100.000 en el día, con una comisión de ejemplo de 2,5% y un 20% de descuento para el adelanto, recibes $77.500.
Lo bueno: es rápido y el pago se ajusta a tus ventas, ideal si tu flujo sube y baja (ferias, temporada de colaciones o fechas como el Día de la Madre). Lo malo: no ves una tasa de interés comparable, así que calcula cuánto pagas en total y compáralo con lo que te costaría un crédito bancario. Y ojo con un dato real: en sitios como reclamos.cl hay quejas sobre demoras en abonos y en la atención de TUU; revisa nuestra guía de soporte de TUU si necesitas resolver un problema.
Los créditos de Mercado Pago van por la misma línea: Dinero Plus de hasta $5.000.000 a devolver en 28 días o Cuotas Fijas de hasta $75.000.000 en hasta 18 cuotas, para quienes venden al menos $15.000 una vez por semana durante 3 meses.
Empieza a armar historial con tus ventas con tarjeta. La máquina TUU Pro 2 está a $29.900 + IVA (oferta vigente en tuu.cl/dispositivos al 29-10-2026), sin arriendo, con boleta electrónica incluida y abono al día hábil siguiente.
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Antes de endeudarte: cuánto te queda en el bolsillo por cada venta
Un crédito se paga con lo que te queda después de la comisión de cada venta. Por eso, antes de pedir plata, revisa que tu medio de cobro no te esté comiendo el margen. Así queda una venta de $15.000 (una manicure, una torta mediana o un pedido por Instagram):
| Cómo cobras una venta de $15.000 (ej.: manicure) | Comisión con IVA | Te queda en el bolsillo |
|---|---|---|
| TUU porcentual, abono al día hábil siguiente (1,49% + IVA) | $266 | $14.734 |
| TUU mixta, abono al día hábil siguiente (0,79% + $65 + IVA) | $218 | $14.782 |
| SumUp, primeros 30 días (1,39% + IVA en débito) | $248 | $14.752 |
| SumUp desde el día 31 si vendes menos de $2 millones al mes (2,90% + IVA) | $518 | $14.482 |
Tarifas de débito revisadas el 29-10-2026 en tuu.cl/precios (TUU: 1,49% + IVA o 0,79% + $65 + IVA con abono a 1 día hábil) y en sumup.com/es-cl/precios (SumUp: 1,39% + IVA en débito el primer mes; luego según tramo de ventas, 2,90% + IVA si vendes menos de $2 millones al mes).
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Cómo pedir un crédito para tu pyme paso a paso
- Define para qué y cuánto. Capital de trabajo (mercadería, insumos, sueldos) o inversión (equipos, local). Pide solo lo que tu flujo puede pagar: una buena regla es que la cuota no supere el 20% a 30% de tu ganancia mensual.
- Formalízate. Inicio de actividades en el SII y ventas declaradas. Sin eso, la mayoría de las puertas se cierran.
- Ordena tus papeles. Carpeta tributaria del SII, declaraciones de IVA (F29) de los últimos 12 meses, cartolas bancarias y, si tienes, el reporte de ventas de tu máquina de pagos.
- Revisa tus deudas. Descarga gratis tu informe de deudas del sistema financiero (CMF) con ClaveÚnica y regulariza morosidades antes de postular.
- Cotiza en al menos tres entidades. Compara tasa mensual, plazo, meses de gracia, comisión Fogape o Fogain, seguros e impuesto de timbres. Pide siempre el costo total del crédito.
- Pregunta por la garantía estatal. Si no tienes aval ni propiedad, pide expresamente que tu crédito vaya con Fogape o Fogain.
- Firma y usa la plata en lo planificado. Anota la fecha de cada cuota y, si puedes, deja la cuota con pago automático para no caer en mora.
Financiamiento para mujeres emprendedoras
- Capital Abeja Emprende (Sercotec): subsidio de $3.500.000 para crear un negocio liderado por una mujer. Entre $200.000 y $500.000 se pueden usar en gestión (capacitación, marketing, formalización) y entre $3.000.000 y $3.300.000 en equipos, infraestructura y capital de trabajo. Exige un aporte propio. La convocatoria 2026 fue del 14 al 27 de mayo; atenta a la de 2027.
- Programa CreceMujer de BancoEstado: gratis, con capacitación, educación financiera, redes de emprendedoras y acceso a créditos comerciales, de consumo e hipotecarios.
- Fondo Esperanza y Banigualdad: microcréditos grupales e individuales, muchos con foco en emprendedoras, que además operan con el convenio FOSIS.
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Errores comunes al pedir financiamiento
- Mezclar el crédito personal con el del negocio: un crédito de consumo suele ser más caro y no te arma historial como empresa.
- Mirar solo la cuota: un plazo más largo baja la cuota pero sube los intereses totales.
- No declarar todas tus ventas: lo que no está en el SII no cuenta para el banco.
- Aceptar la primera oferta: entre la tasa mínima y la máxima de un mismo banco puede haber más de $20.000 de diferencia al mes en un crédito de $2.000.000.
- Endeudarte para cubrir pérdidas permanentes: si el negocio pierde plata todos los meses, primero ajusta precios y costos (incluida la comisión por venta).
Preguntas frecuentes sobre créditos para pymes
¿Qué es el Fogape y es un crédito?
No es un crédito: es una garantía del Estado administrada por BancoEstado que respalda una parte de tu préstamo (hasta 80% si vendes hasta UF 25.000 al año y hasta 50% si vendes entre UF 25.001 y UF 100.000). El crédito te lo da el banco o la cooperativa, que igual te evalúa, y tú pagas el 100% de la deuda más una comisión de la garantía.
¿Qué banco da créditos a pymes nuevas?
Casi todos piden historial: Fogape exige ventas de los últimos 12 meses y Coopeuch entre 12 y 24 meses de antigüedad. Si recién empiezas, las vías más realistas son el Crédito Familia de BancoEstado (acepta negocios informales con 1 año de funcionamiento), los microcréditos FOSIS y los fondos concursables como Capital Abeja o Capital Semilla.
¿Puedo pedir un crédito pyme con Dicom?
Es muy difícil: Fogape pide no tener protestos ni morosidades vigentes y la mayoría de las fintech, como Kredito, exige estar sin Dicom. Primero regulariza o repacta tus deudas y revisa tu informe de deudas gratis en la CMF con tu ClaveÚnica.
¿Cuál es la tasa de interés de un crédito para microempresas?
En BancoEstado Microempresas, la tabla publicada va de 17% a 33,70% anual según el monto: entre 2,05% y 2,81% mensual para créditos de $100.000 a $3.000.000, y entre 1,44% y 1,71% mensual sobre $10.000.000. Súmale seguro de desgravamen e impuesto de timbres.
¿Qué diferencia hay entre Fogape y Fogain?
Los dos son garantías estatales para que el banco te preste. Fogape lo administra BancoEstado y cubre hasta 80% del crédito; Fogain es de Corfo, funciona con bancos, cooperativas y otras entidades y tiene topes según tamaño (microempresas hasta UF 5.000). Lo importante es cotizar en varias entidades.
¿Hay financiamiento especial para mujeres emprendedoras?
Sí. Sercotec tiene el Capital Abeja Emprende, un subsidio de $3.500.000 para nuevos negocios liderados por mujeres (la convocatoria 2026 fue del 14 al 27 de mayo). BancoEstado tiene el programa CreceMujer, con capacitación y acceso a crédito, y Fondo Esperanza trabaja principalmente con emprendedoras.
¿Me conviene un adelanto de ventas como TUU Adelanto?
Puede servir si vendes con tarjeta todos los días y necesitas plata rápido: no pide papeles, se deposita en 1 día hábil y se paga con un porcentaje de tus ventas diarias. Antes de aceptar, compara el monto total a devolver con lo que pagarías en un crédito bancario por el mismo monto y plazo.
¿Necesito inicio de actividades para pedir un crédito pyme?
Para casi todos, sí: Fogape, bancos, cooperativas y fintech piden formalidad tributaria y ventas declaradas. Sin inicio de actividades solo quedan el Crédito Familia de BancoEstado (con cuaderno de registros) y algunos microcréditos.
Conclusión
Para la mayoría de las pymes chilenas, el camino más barato es un crédito con garantía Fogape o Fogain, cotizado en varias entidades. Si recién empiezas, los fondos concursables y los microcréditos FOSIS son más realistas, y si cobras con tarjeta a diario, tus propias ventas te pueden abrir un adelanto rápido. En cualquier caso, cuida cuánto te queda por venta: cada peso de comisión que ahorras es un peso más para pagar la cuota.
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Información revisada el 29 de octubre de 2026 en BancoEstado, fogape.cl, Corfo, FOSIS, ChileAtiende, Sercotec, Coopeuch, Bci, Mercado Pago, tuu.cl y sumup.com/es-cl. Este artículo es informativo y no es asesoría financiera; las tasas y condiciones cambian y cada entidad evalúa tu caso.
